칼럼
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카드값리볼빙, 개인회생으로 끝낼 수 있을까요?
카드값리볼빙을 개인회생으로 정리할 수 있느냐는 질문에 대한 답은, 가능합니다입니다.
검색창에 카드값리볼빙개인회생을 입력한 분들은 이미 상황이 편안하지 않습니다.
이번 달도 최소결제금액만 빠져나갔고, 통장은 잠시 숨을 돌린 듯 보이지만 마음은 더 무거워졌죠.
이게 당장 연체는 아니라서 괜찮은 건지, 아니면 이미 위험 구간에 들어온 건지 헷갈리기 시작합니다.
그 의문에 대해 법적으로 정리해 보겠습니다.
✓ 목차 ✓
1. 카드값리볼빙의 구조
2. 개인회생에서의 처리 방식
3. 미루었을 때의 위험
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■ 1. 카드값리볼빙의 실체
카드값리볼빙은 단순한 결제 편의 서비스로 보이지만, 법적 성격은 사실상 금융채무입니다.
결제일에 전체 카드값을 내지 않고 최소금액만 납부하면, 나머지는 다음 달로 이월됩니다.
여기서 중요한 지점이 있습니다.
이월된 금액에는 연 15퍼센트 내외의 수수료가 매달 누적됩니다.
은행 대출보다 높고, 현금서비스와 구조가 거의 동일합니다.
많은 분들이 아직 연체가 아니라는 이유로 안심하죠.
하지만 개인회생에서는 연체 여부가 아니라 채무의 실질과 지속성을 봅니다.
리볼빙은 반복 사용 시 상환 능력을 초과하는 채무로 평가됩니다.
그래서 개인회생 채무 목록에 포함되는 데 아무런 문제가 없습니다.
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■ 2. 개인회생에서 리볼빙 채무는 어떻게 다뤄지나
개인회생 제도는 일정 소득이 있는 채무자를 전제로 합니다.
그리고 카드값리볼빙으로 발생한 채무 역시 신용카드 채무로 분류됩니다.
이 말은 곧, 개인회생 절차에서 다른 카드빚과 동일하게 취급된다는 의미입니다.
개인회생이 인가될 경우, 원금은 최대 90퍼센트까지 감면될 수 있습니다.
이자는 원칙적으로 전액 면제 대상입니다.
여기서 독자분들이 가장 궁금해하는 부분이 나오죠.
이미 카드 돌려막기처럼 리볼빙을 계속 써왔는데, 불이익은 없느냐는 질문입니다.
단기간 과도한 사용이 있더라도, 생계형 지출과 구조적 한계가 설명되면 기각 사유가 되지 않습니다.
법원은 소비 패턴보다 현재 상환 불능 상태인지를 더 중요하게 봅니다.
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■ 3. 지금 판단을 미루면 생기는 문제
카드값리볼빙을 검색하는 분들의 공통 심리는 하나입니다.
지금 당장은 버틸 수 있을 것 같다는 생각입니다.
하지만 리볼빙의 구조상, 최소결제금액은 줄지 않습니다.
오히려 총 채무액은 매달 커집니다.
이 상태가 길어지면 개인회생 신청 시점에 채무 규모가 불필요하게 커지는 결과를 낳습니다.
또 하나의 문제는 신용도입니다.
리볼빙 자체는 연체가 아니지만, 사용 비중이 높아지면 금융평가상 고위험군으로 분류됩니다.
결국 대출은 막히고, 카드 한도는 줄어들며, 선택지는 사라집니다.
개인회생은 빚이 완전히 무너진 뒤에만 선택하는 제도가 아닙니다.
구조적으로 감당이 안 된다고 판단되는 시점이, 가장 적절한 시기입니다.
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■ 마무리
카드값리볼빙은 시간이 해결해 주는 문제가 아닙니다.
버티는 동안 이자는 계속 쌓이고, 심리적 압박도 커집니다.
개인회생 제도는 이런 상황에서 법이 마련해 둔 출구입니다.
괜찮아질 거라는 기대보다, 지금 정리할 수 있는지부터 확인하는 것이 맞습니다.
그 판단이 빠를수록 회복도 빠릅니다.
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