칼럼
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신용불량자 회복 언제 되나요?
카드 한 장 못 쓰는 것도 서러운데, 은행 어플에 대출이 안 된다는 문구까지 뜨면 그제야 실감이 나실 겁니다.
내가 신용불량자가 된 건가 싶어서 검색창에 신용불량자 회복을 쳐보신 분들 중 상당수는, 사실 정확히 어떤 상태인지도 잘 모르신 채 막막함부터 느끼고 계신데요.
이 단어를 검색하시는 심리 밑바탕에는 이대로 평생 신용이 회복되지 않는 건 아닐까 하는 공포가 깔려있기 마련입니다.
먼저 말씀드리면 신용불량자라는 표현은 이제 공식 용어가 아니고, 회복 또한 생각보다 명확한 절차와 기준을 갖고 있습니다.
신용불량자 회복이 실제로 어떻게 이루어지는지, 어떤 방법이 나에게 맞는지 지금부터 하나씩 짚어드리겠습니다.
✓ 목차 ✓
1. 신용불량자 회복, 지금 내 상태부터 정확히 알아야 하는 이유는 무엇일까요
2. 신용불량자 회복, 어떤 방법들이 있고 무엇이 다를까요
3. 신용불량자 회복, 가장 빠르고 확실한 길은 무엇일까요
1. 신용불량자 회복, 지금 내 상태부터 정확히 알아야 하는 이유는 무엇일까요
신용불량자라는 명칭은 2005년 이후 공식 제도에서 사라졌고, 현재는 금융채무불이행자라는 표현이 정확한 법적 명칭입니다.
통상 100만원 이상의 채무를 90일 이상 연체하면 한국신용정보원에 장기연체정보로 등록되는데, 바로 이 시점이 흔히 말하는 신용불량자가 되는 순간입니다.
등록이 되면 신규 대출이 막히고 보유 중인 신용카드가 모두 정지되며, 대출이 있는 모든 금융기관으로부터 일시 상환을 요구받는 등 생활 전반에 제약이 생깁니다.
여기서 중요한 건 신용불량자 회복을 시작하기 전에 본인의 연체 금액과 연체 기간, 채무를 진 금융기관 수를 먼저 정확히 파악하는 일인데, 이 세 가지에 따라 이용할 수 있는 회복 방법 자체가 완전히 달라지기 때문입니다.
막연히 갚을 방법부터 찾기보다, 지금 내가 어떤 상태에 있는지부터 명확히 확인하시는 게 신용불량자 회복의 첫 단추입니다.
2. 신용불량자 회복, 어떤 방법들이 있고 무엇이 다를까요
가장 단순한 방법은 연체금을 전액 상환하는 것이지만, 여기에도 함정이 있습니다.
등록된 지 90일 이내에 해제하거나 등록금액이 대출 기준 1천만원 이하, 카드대금 기준 200만원 이하라면 해제와 동시에 기록이 삭제되지만, 그 기준을 넘어서면 다 갚은 뒤에도 최장 5년 가까이 연체 이력이 금융기관에 남을 수 있습니다.
두 번째는 신용회복위원회를 통한 채무조정으로, 연체 30일에서 90일 사이라면 프리워크아웃으로 이자를 감면받고, 이미 90일 이상 연체된 상태라면 개인워크아웃을 통해 원금 일부 감면과 분할 상환을 받는 방식이 있습니다.
다만 개인워크아웃은 이미 90일 이상 연체가 쌓여야만 신청할 수 있다는 문턱이 있어서, 아직 그 기준에 이르지 않은 분들에게는 선택지가 제한적입니다.
세 번째는 법원을 통한 개인회생이나 개인파산으로, 개인회생 변제계획이 인가되면 신용정보원에 등록된 기존 연체정보가 일괄 해제되는데, 다만 등록금액이 대출 1천만원 또는 카드대금 500만원을 넘고 90일 안에 상환되지 못한 경우에는 최장 1년 범위 안에서 연체 기간만큼 이력이 남을 수 있습니다.
3. 신용불량자 회복, 가장 빠르고 확실한 길은 무엇인가요
연체 금액이 크지 않고 한두 곳에만 채무가 있다면 자력 상환이나 개인워크아웃만으로도 충분히 신용불량자 회복이 가능합니다.
문제는 여러 금융기관에 채무가 흩어져 있거나 소득만으로는 도저히 원금조차 갚기 어려운 상황인데, 이런 경우 개인워크아웃의 감면 폭으로는 근본적인 해결이 안 되는 경우가 많습니다.
개인회생은 연체 여부와 무관하게 지급불능 상태이기만 하면 신청할 수 있어서, 개인워크아웃의 90일 연체 문턱에 걸리지 않고도 신용불량자 회복 경로를 앞당길 수 있다는 차이가 있습니다.
다중채무 상태이거나 이미 몇 곳에서 독촉을 받고 계신 상황이라면, 어느 절차가 본인에게 유리한지 판단하는 데 채무 총액과 소득 구조를 함께 봐야 하기 때문에 혼자 결정하시기보다 상담을 통해 정확히 짚어보시는 편이 신용불량자 회복까지 걸리는 시간을 크게 줄여드립니다.
법무법인 테헤란 회생파산팀은 다중채무자의 신용불량자 회복 경로를 개인워크아웃, 개인회생, 개인파산 중 어떤 절차가 맞는지 비교해 안내해 드리고 있습니다.
마무리
신용불량자 회복은 막연한 희망이 아니라, 연체 기간과 채무 구조에 따라 분명한 경로가 존재하는 절차입니다.
지금 어떤 상태에 계신지부터 확인해보시는 것이 회복의 첫걸음이 될 겁니다.
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