칼럼
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개인회생 적금 유지해도 될까 고민된다면?
개인회생을 준비하거나 진행 중이라면 한 번쯤 멈칫하게 되는 지점이 있습니다.
적금입니다.
당장 해지해야 하는지, 그대로 두면 문제가 되는지, 혹시 숨기는 게 나은 건 아닌지까지 생각이 이어지죠.
이 질문이 나오는 이유는 단순합니다.
괜히 건드렸다가 불이익이 생길까 봐서입니다.
결론부터 단정적으로 말하긴 어렵습니다.
다만 분명한 기준은 있습니다.
그 기준을 모르면 불리해지고, 알면 선택지가 생깁니다.
지금부터 그 경계선을 정확히 짚겠습니다.
✓ 목차 ✓
1. 개인회생 적금 재산으로 보일까
2. 개인회생 적금 유지 가능한 기준은
3. 개인회생 적금 해지 타이밍은 언제일까
1. 개인회생 적금 재산으로 보일까
이 부분이 가장 먼저 걸립니다.
결론부터 말하면 적금은 원칙적으로 재산으로 평가될 수 있습니다.
왜냐하면 개인회생에서 가장 중요한 기준 중 하나가 청산가치이기 때문입니다.
청산가치는 쉽게 말해 지금 가진 재산을 모두 처분했을 때의 가치입니다.
적금은 현금화가 가능한 금융자산이기 때문에 여기에 포함될 수밖에 없습니다.
여기서 중요한 변수는 세 가지입니다.
금액, 형성 시점, 그리고 사용 가능성입니다.
신청 전에 이미 쌓여 있던 적금이라면 청산가치에 포함될 가능성이 높습니다.
실제 실무에서도 일정 금액 이상이면 변제금이 올라가는 방향으로 반영되는 경우가 많습니다.
반대로 소액이거나 생활 안정 목적이라면 크게 문제 삼지 않는 경우도 존재합니다.
즉 적금이 있다는 사실 자체보다 그 적금이 변제금 산정에 영향을 줄 정도인지가 핵심입니다.
이 기준을 놓치면 불필요하게 해지하거나, 반대로 유지하다가 불이익을 받을 수 있습니다.
2. 개인회생 적금 유지 가능한 기준은
많이들 묻습니다.
유지해도 되는지, 아니면 무조건 없애야 하는지 말입니다.
정답은 단순하지 않지만 기준은 명확합니다.
변제 흐름을 흔들지 않는 범위라면 유지가 가능합니다.
개인회생에서 가장 중요하게 보는 것은 성실한 변제입니다.
매달 정해진 금액을 안정적으로 납부하는지, 이 부분이 핵심입니다.
예를 들어 월 5만 원에서 10만 원 수준의 적금이라면 큰 문제가 되지 않는 경우가 많습니다.
실제 법원도 이 정도 금액은 생활 대비 자금으로 인정하는 흐름이 있습니다.
반면 30만 원 이상 지속적으로 납입하는 구조라면 이야기가 달라집니다.
이 경우 법원은 이렇게 봅니다.
그 돈을 변제에 더 투입할 수 있는 것 아닌가라는 시선입니다.
그래서 유지 자체보다 중요한 건 비율입니다.
소득 대비 적금 비중이 과도하지 않아야 합니다.
결국 핵심은 하나입니다.
적금이 아니라 변제 우선 원칙입니다.
이 원칙을 건드리지 않는다면 유지는 충분히 가능합니다.
3. 개인회생 적금 해지 타이밍은 언제일까
무작정 해지하는 것도 위험합니다.
여기서 많은 분들이 오해합니다.
적금을 해지하면 유리할 거라고 생각하는데 그렇지 않습니다.
해지 후 현금이 늘어나면 오히려 청산가치가 올라갈 수 있습니다.
이게 핵심입니다.
적금이든 현금이든 결국 자산입니다.
형태만 바뀌었을 뿐입니다.
그래서 중요한 건 해지 자체가 아니라 사용 흐름입니다.
예를 들어 해지한 금액을 생활비나 기존 채무 정리에 사용했다면 문제 되지 않을 가능성이 높습니다.
하지만 그대로 통장에 남아 있다면 상황이 달라집니다.
재산 증가로 해석될 수 있기 때문입니다.
실무에서는 이 부분에서 변제금이 올라가는 사례가 실제로 존재합니다.
그래서 해지 여부보다 더 중요한 건 계획입니다.
언제 해지할지보다 해지 후 어떻게 사용할지가 판단의 기준입니다.
이 흐름을 설계하지 않고 움직이면 손해로 이어질 가능성이 높습니다.
마무리
개인회생 적금은 위험 요소처럼 보이지만, 사실은 관리의 문제입니다.
무조건 유지도 아니고, 무조건 해지도 아닙니다.
결국 핵심은 하나입니다.
변제 계획과 충돌하는지 여부입니다.
이 기준을 놓치면 선택이 틀어집니다.
반대로 이 기준을 정확히 이해하면 불안이 사라집니다.
혼자 판단하다가 방향을 잘못 잡는 경우가 많습니다.
특히 적금처럼 애매한 자산은 더욱 그렇습니다.
지금 고민하고 계시다면, 이미 중요한 지점에 와 있는 겁니다.
그 판단, 조금 더 정밀하게 가져가셔야 합니다.
