칼럼
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개인회생하는법, 지금 시작해도 괜찮을까
채권추심 전화가 끊이지 않고 계좌 압류가 걱정될 때, 누구라도 마음이 무겁습니다.
버티면 나아질까, 아니면 지금 움직여야 할까 고민이 꼬리를 물죠.
실제로 상담해 보면 많은 분들이 이렇게 묻습니다. “개인회생하는법을 몰라서 시작도 못 하겠어요”
하지만 중요한 사실 하나는 분명합니다.
개인회생은 단순한 절차가 아니라 재기 전략입니다.
늦어질수록 선택지는 줄고, 비용과 위험은 커집니다.
지금 읽고 있다면 이미 고민의 절반은 지나왔습니다. 나머지는 판단과 실행의 문제입니다.
✓ 목차 ✓
1. 개인회생 자격, 나도 가능할까
2. 변제계획, 현실적으로 통과될 수 있을까
3. 신청 타이밍, 지금이 최적일까
1. 개인회생 자격, 나도 가능할까
개인회생은 아무나 신청할 수 있는 제도가 아닙니다.
핵심 조건은 지속적 소득이 있는지 여부입니다.
급여를 받는 직장인만 아니라 프리랜서, 아르바이트, 자영업자도 포함됩니다.
법원이 보는 채무 기준도 있습니다.
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무담보 채무 5억 이하
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담보 채무 10억 이하
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이 범위를 넘어가면 개인회생이 아닌 파산 절차를 검토해야 합니다.
왜 소득이 중요할까요?
개인회생은 빚을 ‘없애는’ 제도가 아니라 일부 상환 후 나머지를 탕감받는 구조이기 때문입니다.
소득이 아예 없으면 회생 대신 파산이 됩니다.
현장에서 자주 오해하는 부분은 소득이 적으면 불리하다는 생각입니다.
하지만 사실은 반대입니다.
소득이 적을수록 변제금이 낮고, 나머지 탕감 비율이 높을 수 있습니다.
최저생계비를 제외하고 남는 금액만 변제에 쓰이기 때문에 구조가 중요합니다.
2. 변제계획, 현실적으로 통과될 수 있을까
계획이 비현실적이면 법원은 쉽게 인가하지 않습니다.
단순히 서류가 완벽하다고 통과되는 것이 아닙니다.
법원이 보는 기준은 숫자가 현실에 맞는지입니다.
예를 들어 월 소득 250만 원이라면 최저생계비 약 143만 원을 제외하고 100만 원 정도가 변제 가능 금액입니다.
여기서 욕심을 내어 더 많은 금액을 변제계획에 넣으면 오히려 탈락할 수 있습니다.
법원은 완벽한 계획보다 지속 가능한 계획을 더 신뢰합니다.
현장 경험상, 지출 구조를 설득력 있게 설명하는 것이 합격 여부를 결정합니다.
단순히 남는 돈이 아니라 어디에, 어떻게 쓰이는지가 핵심 포인트입니다.
3. 신청 타이밍, 지금이 최적일까
가장 많은 분들이 늦게 문의합니다.
채권 추심이 시작되고 2~3개월 뒤, 연체가 누적될 무렵 찾아오는 경우가 많습니다.
이때 이미 급여 압류가 들어오거나 계좌가 동결될 수 있습니다.
개인회생은 문제가 터진 후가 아니라 터지기 직전에 움직여야 효과가 극대화됩니다.
법원도 신청 시점과 성실 상환 의지를 중요하게 평가합니다.
실제 사례에서도 타이밍에 따라 결과가 크게 달랐습니다.
같은 채무라도, 언제 움직였느냐가 남는 금액과 면책 여부를 좌우합니다.
마무리
개인회생하는법을 찾는 이유는 단순합니다.
지금 상황에서 벗어나고 싶은 마음 때문입니다.
그런데 정보는 많아도 기준이 없으면 혼란만 커집니다.
그래서 결과가 달라집니다.
중요한 건 단순한 지식이 아니라 내 상황에 맞는 구조를 설계하는 전략입니다.
개인회생은 서류 싸움이 아니라 전략 싸움입니다.
혼자 해결하려다 다시 신청하는 경우가 많습니다.
이미 절반은 알고 있습니다. 이제 남은 것은 실행입니다.
지금 결정이 앞으로 3년의 삶을 바꿉니다.
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