칼럼
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개인회생 카드 정지? 어떻게 해야 하나요?
당장 쓰던 카드가 어떻게 되는 건지, 아니면 앞으로 카드를 새로 만들 수는 있는 건지, 개인회생 카드를 검색하시는 분들의 질문은 사실 이 두 갈래로 나뉩니다.
이미 신청을 결심한 상황에서 결제 수단 하나가 막힌다는 사실은 생각보다 훨씬 크게 다가오실 텐데요.
특히 지금 쓰고 있는 카드가 갑자기 정지되면 생활비 결제부터 막막해지다 보니, 개인회생 카드와 관련된 정보를 미리 정확히 알아두는 게 실제로 큰 도움이 됩니다.
지금부터 신청 직후 기존 카드는 어떻게 되는지, 진행 중에 새로 카드를 만들 수 있는지, 그리고 언제부터 정상적으로 개인회생 카드 발급이 다시 가능해지는지 순서대로 짚어보겠습니다.
✓ 목차 ✓
1. 신청 직후 개인회생 카드는 어떻게 처리될까요
2. 진행 중에 새로운 개인회생 카드를 만들 수 있을까요
3. 면책 이후 개인회생 카드는 언제부터 다시 가능할까요
1. 신청 직후 개인회생 카드는 어떻게 처리될까요
개인회생을 신청하는 순간 가장 먼저 부딪히는 문제가 기존에 쓰던 개인회생 카드, 그러니까 신청 전부터 보유하고 있던 신용카드의 운명입니다.
법원에 신청서를 접수하면 그 정보가 신용정보원을 통해 카드사에도 공유되는데, 카드사는 이 정보를 확인하는 즉시 자체 심사 기준에 따라 이용을 정지하거나 카드 자체를 해지하는 경우가 많습니다.
여기서 헷갈리시는 부분이, 법원이 직접 카드 이용을 막는 게 아니고 카드사가 신용정보를 근거로 독자적으로 판단해서 정지시키는 구조라는 점인데요.
그래서 카드사마다 정지 시점이나 기준이 조금씩 다르게 나타날 수 있고, 어떤 경우에는 개시결정 이전에 이미 이용이 막히는 개인회생 카드 사례도 종종 발생합니다.
이런 상황을 미리 대비하려면 신청 전에 체크카드나 계좌이체 위주로 결제 수단을 정리해두는 것이 실질적으로 훨씬 안전합니다.
이때 기존에 쓰던 개인회생 카드에 남아 있던 미결제 대금은 별도로 처리되지 않고 다른 채무와 마찬가지로 채권자목록에 포함되어 변제계획 안에서 함께 조정된다는 점도 함께 알아두셔야 합니다.
2. 진행 중에 새로운 개인회생 카드를 만들 수 있을까요
그렇다면 개인회생을 진행하는 도중에 새로운 개인회생 카드를 만드는 건 아예 불가능한 걸까요.
원칙적으로는 진행 기간 내내 신규 신용카드 발급이 거의 불가능하다고 보시는 게 맞습니다.
카드사가 신규 발급 심사를 할 때 신용정보원에 조회하면 회생 절차가 개시된 상태라는 정보가 그대로 확인되기 때문에, 심사 단계에서부터 걸러지는 구조이기 때문입니다.
다만 체크카드는 이 문제에서 완전히 벗어나 있는데, 체크카드는 신용을 담보로 발급되는 상품이 아니고 본인 명의 예금계좌를 기반으로 즉시 결제되는 방식이라 개인회생 절차와 무관하게 발급과 사용이 가능합니다.
그래서 진행 기간 동안 결제가 필요한 상황이라면 신용카드를 대체할 개인회생 카드로 체크카드를 활용하시는 게 현실적인 방법이 됩니다.
다만 체크카드를 만들 때도 한 가지는 주의하셔야 하는데, 그 계좌를 개설한 은행이 기존 채무의 채권자이기도 하다면 은행이 예금과 대출채권을 상계 처리하면서 계좌 자체가 묶여버릴 위험이 있어서, 가급적 거래가 없던 은행에서 새로 계좌를 만들어 체크카드를 발급받는 편이 안전합니다.
가족 명의로 발급된 카드를 빌려 쓰는 경우도 있는데, 이는 신용정보상 문제는 없지만 변제 여력을 판단하는 자료와 실제 지출 규모가 어긋나게 보일 수 있어 오히려 절차 과정에서 불필요한 의심을 살 수 있다는 점도 함께 알아두셔야 합니다.
3. 면책 이후 개인회생 카드는 언제부터 다시 가능할까요
그럼 변제를 다 마치고 나면 개인회생 카드는 언제부터 다시 정상적으로 만들 수 있게 되는 걸까요.
변제계획을 끝까지 이행해 면책결정을 받아도, 신용정보에 등록되어 있던 회생 관련 정보가 곧바로 사라지는 것은 아니고 일정 기간 동안 등록 상태가 유지됩니다.
이 등록 정보가 남아 있는 동안에는 카드사마다 심사 기준이 달라서, 어떤 곳은 곧바로 신규 카드 발급을 승인하기도 하고 어떤 곳은 등록 정보가 완전히 삭제될 때까지 보수적으로 심사하기도 합니다.
그래서 면책 이후 개인회생 카드를 다시 만들고 싶으시다면, 한 곳에서 거절당했다고 포기하기보다는 발급 기준이 비교적 유연한 카드사부터 순차적으로 확인해보시는 편이 낫습니다.
체크카드로 꾸준히 거래 실적을 쌓아두는 것도 이후 신용카드 발급 심사에서 긍정적으로 작용하는 경우가 많아, 면책 전부터 미리 준비해두시면 도움이 됩니다.
마무리
여기까지 신청 직후 기존 카드의 운명부터 진행 중 신규 발급 가능 여부, 그리고 면책 이후 개인회생 카드를 다시 만드는 시점까지 살펴보았습니다.
카드사별로 신용정보를 반영하는 기준과 속도가 다르기 때문에, 본인이 처한 시점에 따라 실제로 겪게 되는 상황은 조금씩 다를 수 있습니다.
체크카드 발급 은행 선택부터 채권자목록 정리까지, 작은 판단 하나하나가 이후 개인회생 카드 관련 불편을 줄이는 데 큰 차이를 만듭니다.
지금 카드 문제로 막막하시거나 개인회생 절차 전반이 궁금하시다면 법무법인 테헤란 회생파산팀과 상담을 통해 본인 상황에 맞는 답을 확인해보시길 권해드립니다.
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