칼럼
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개인회생 변제금 미납, 버텨도 될까 라는 생각이시라면?
개인회생을 선택한 분들은 대개 더 이상 버틸 수 없다는 지점에서 문을 두드립니다.
그러나 절차 개시 이후의 현실은 생각보다 냉정합니다.
매달 정해진 변제금을 내지 못하는 순간부터, 채무자는 구조조정의 보호막 안에 있는 사람이 아니라 스스로 약속을 어긴 당사자로 취급되기 시작합니다.
특히 검색창에 개인회생 변제금 미납을 입력하는 분들은 대개 두 가지 마음을 함께 품고 있습니다.
하나는 정말로 폐지될까 하는 두려움이고, 다른 하나는 혹시 조금 미뤄도 괜찮지 않을까 하는 기대입니다.
이 글은 그 두 감정을 모두 정면에서 다룹니다.
✓ 목차 ✓
1. 개인회생 변제금 미납은 왜 치명적인가
2. 3개월 연체가 불러오는 법적 리스크는 무엇인가
3. 이미 미납이 생겼다면 어떻게 회복할 수 있는가
1. 개인회생 변제금 미납은 왜 치명적인가
개인회생은 법원이 허락한 분할 상환 제도이지, 납부를 선택할 수 있는 제도가 아닙니다.
월 변제금은 단순한 권고가 아니라 확정된 법적 의무입니다.
예를 들어 매월 80만 원을 36개월 납부하기로 정해졌다면, 이는 계약이 아니라 재판의 명령에 가깝습니다.
중요 법원은 채무자의 경제적 사정을 이미 반영해 최소 생계비를 보장한 뒤 변제금을 산정합니다.
따라서 변제금 미납이 반복되면 법원은 생활고가 아니라 성실성의 문제로 보는 경향이 강합니다.
실제 회생 사건 중 상당수가 변제금 미납을 이유로 중도 폐지됩니다.
특히 연체가 누적되어 3개월에 이르면, 법원은 단순 지연이 아니라 절차 유지 의지 자체를 의심합니다.
이 지점에서 많은 분들이 억울하다고 느끼죠.
그러나 구조적으로 보면 개인회생은 채권자의 권리를 상당 부분 제한하는 제도이기에, 법원은 납부 의무 이행에 매우 엄격할 수밖에 없습니다.
2. 3개월 연체가 불러오는 법적 리스크는 무엇인가
개인회생 변제금 미납이 3개월에 이르면 가장 현실적인 위험은 사건 폐지입니다.
폐지가 되면 그동안 보호해주던 금지명령과 중지명령이 즉시 사라집니다.
이 순간부터 채권자는 급여 압류, 통장 압류, 강제집행을 다시 진행할 수 있습니다.
중요 많은 분들이 착각하는 부분이 있습니다.
폐지는 절차의 잠정 중단이 아니라 사실상의 패배 선언에 가깝습니다.
더 심각한 문제는 재신청 단계에서 발생합니다.
법원은 처음 신청만 보는 것이 아니라, 이전 사건의 이행 기록을 함께 검토합니다.
그 결과 변제금이 더 높아지거나, 금지명령이 바로 나오지 않거나, 면책이 지연되는 일이 실제로 벌어집니다.
예컨대 기존에 월 60만 원을 냈던 분이 재신청 과정에서 70만 원 이상으로 상향되는 사례가 적지 않습니다.
검색하시는 분들 입장에서는 다시 하면 되지 않냐는 생각이 들겠죠.
그러나 현실의 재신청은 리셋이 아니라 패널티가 붙은 재도전입니다.
3. 이미 미납이 생겼다면 어떻게 회복할 수 있는가
이미 개인회생 변제금 미납이 쌓였다면 선택지는 크게 두 가지입니다.
첫째는 밀린 금액을 한 번에 정리해 사건을 정상화하는 방식입니다.
법원은 완벽한 채무자를 요구하지는 않습니다.
다만 위기가 왔을 때 신속히 수습하는 태도를 중시합니다.
둘째는 폐지예정통지서를 받은 경우 즉시 대응하는 것입니다.
이 단계에서 시간을 끌면 거의 대부분 폐지로 이어집니다.
중요 폐지예정통지서는 경고가 아니라 사실상 마지막 기회입니다.
실무적으로는 미납 변제금을 긴급 납부하면서, 왜 미납이 발생했는지 소명하는 의견서를 함께 제출해야 합니다.
또한 소득이 줄어든 경우라면 변제계획 변경을 검토할 필요가 있습니다.
예를 들어 월 소득이 300만 원에서 250만 원으로 감소했다면, 기존 변제금을 그대로 유지하는 것은 구조적으로 불가능합니다.
이 경우 변제계획 변경을 통해 월 변제금을 하향 조정받아야 추가 미납을 막을 수 있습니다.
마무리
개인회생 변제금 미납은 단순한 지연이 아니라 절차 전체를 흔드는 문제입니다.
특히 3개월 연체는 폐지와 직결될 가능성이 매우 높습니다.
다만 이미 위기에 놓였다고 해서 끝난 것은 아닙니다.
적절한 대응만 있다면 사건을 살릴 수 있는 여지는 분명 존재합니다.
검색을 통해 이 글을 찾은 분들은 아마도 불안과 기대 사이에 서 있을 겁니다.
그 마음을 부정하지 않겠습니다.
그러나 한 가지는 분명히 말씀드립니다.
시간은 채무자의 편이 아니라 절차의 편입니다.
빠른 판단과 정확한 대응이 있어야 개인회생의 보호막을 지킬 수 있습니다.
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